Явление, которое шире, чем просто санкции

Многие граждане России, планирующие открыть бизнес или личный счёт в американском банке, исходят из простой логики: если человек не включён в санкционный список Управления по контролю за иностранными активами Министерства финансов США (OFAC), его активы не заблокированы и против него не введены персональные ограничения, то формальных препятствий для открытия счёта нет. На практике всё выглядит иначе. Отказ в открытии счёта россиянам происходит регулярно, причём независимо от того, упоминается ли клиент хоть где-то в санкционных списках.

Это расхождение между формальной законностью операции и решением конкретного банка является источником постоянного недопонимания у клиентов, и именно поэтому важно разделять два разных вопроса: что запрещено законом и что банк готов делать в рамках своей собственной политики допустимого риска.

Почему банки не открывают счета, даже когда клиент не находится в санкционных списках

Ответ лежит в стратегии снижения риска (de-risking) — практике, при которой финансовая организация отказывается не от конкретной подозрительной операции, а от целой категории клиентов или юрисдикций, чтобы не тратить ресурсы на индивидуальную оценку риска каждого случая. Такой подход неоднократно описывался Группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) и Министерством финансов США как общемировая тенденция, а не специфика отношения к России.

Для банка дешевле и безопаснее полностью исключить категорию «клиент с российским гражданством или российским происхождением капитала», чем содержать штат специалистов, которые будут оценивать каждый такой случай индивидуально. Именно поэтому отказ в открытии счёта россиянам часто происходит без индивидуального анализа конкретной сделки или репутации конкретного человека. Банк реагирует на профиль риска в целом.

Роль корреспондентских банковских отношений

Крупные американские банки никогда не действуют в одиночку, доллары США проходят через сеть корреспондентских банков, обеспечивающих клиринг международных платежей. Закон о банковской тайне (Bank Secrecy Act, BSA) и законодательство о противодействии отмыванию денег (Anti-Money Laundering, AML) обязывают банки контролировать эти потоки и отчитываться о подозрительной активности.

Любая операция, связанная с Россией, повышает вероятность того, что корреспондентский банк потребует дополнительных объяснений или вовсе откажется обрабатывать платёж. Чтобы не рисковать всей цепочкой корреспондентских отношений из-за одного клиента, банк предпочитает не открывать счёт вовсе. В этом смысле отказ в открытии счёта россиянам — это зачастую решение, продиктованное не характеристикой самого клиента, а архитектурой всей платёжной системы, в которую банк встроен.

Усиленная проверка и требования к российским клиентам

Формально ничто не мешает банку провести усиленную комплексную проверку (Enhanced Due Diligence) вместо отказа. На практике для клиентов с российским гражданством или российским происхождением средств такая проверка требует раскрытия источника происхождения средств, структуры бенефициарного владения, деловой цели счёта и подробной истории связей с Россией.

Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями Министерства финансов США (Financial Crimes Enforcement Network, FinCEN) регулярно указывает банкам на повышенное внимание к клиентам из юрисдикций с высоким уровнем санкционного и коррупционного риска. Многие банки предпочитают не тратить ресурсы на усиленную проверку и просто отклоняют заявку на старте. Так возникает ещё одна распространённая причина, по которой происходит отказ в открытии счёта россиянам.

Означает ли исключение из списка SDN автоматическое открытие счёта или разморозку активов

Делистинг снимает формальный правовой запрет на операции с бывшим фигурантом списка. Однако он не создаёт обязанности для частного банка немедленно открыть счёт бывшему фигуранту SDN, его родственникам или деловым партнёрам.

Банк вправе применять собственную, более консервативную политику риска, даже когда закон уже не требует отказа. Именно поэтому клиенты, прошедшие процедуру делистинга, нередко сталкиваются с тем, что получают отказ в разморозке активов или открытии счёта в банке, потому что решение банка находится вне сферы санкционного права как такового.

Как минимизировать риск отказа

Хотя полностью исключить риск отказа невозможно, есть шаги, которые заметно повышают вероятность успеха. Во-первых, выбор корпоративной структуры имеет значение ещё до обращения в банк. Мы подробно разбирали разницу между Delaware C-Corp и LLC для русскоговорящего предпринимателя в отдельной статье. Правильно выбранная структура заранее снимает часть вопросов у комплаенс-отдела банка.

Во-вторых, полезно заранее подготовить пакет документов: происхождение средств, объяснение деловой цели, структуру бенефициарного владения и историю деятельности компании. В-третьих, стоит рассматривать не только банки федерального уровня, но и региональные, и даже местные банки (community banks), чья корреспондентская сеть менее зависима от крупнейших клиринговых цепочек и чья готовность к индивидуальной оценке риска зачастую выше.

Что делать, если банк уже отказал

Банки в США, как правило, не обязаны раскрывать точную причину отказа в открытии счёта, что усложняет ситуацию для клиента. Тем не менее стоит всё же запросить причину в письменном виде. Иногда банк указывает общую категорию (комплаенс, географический риск), что уже помогает скорректировать стратегию для следующей попытки.

На этом этапе можно привлечь адвоката, специализирующегося на комплаенс- и санкционных вопросах. Он может помочь подготовить пакет документов, который снимает типичные возражения комплаенс-отдела, и подобрать банк, чья политика риска реалистично совместима с профилем конкретного клиента. Продуманная подготовка не гарантирует результат, но заметно повышает шансы и сокращает число бесполезных попыток.

Здесь необходима отдельная оговорка. В настоящее время американским адвокатам запрещено оказывать корпоративные услуги, включая содействие в открытии банковского счёта, клиентам, постоянно проживающим на территории Российской Федерации. Это ограничение установлено определением Министерства финансов США, принятым во исполнение Указа Президента США № 14071 (Executive Order 14071), которое запрещает предоставление лицам, находящимся на территории России, услуг по бухгалтерскому учёту, трастовому и корпоративному оформлению, а также управленческому консультированию. Поэтому обратиться за помощью к американскому адвокату по вопросам открытия счёта можно только в том случае, если заявитель постоянно проживает за пределами России.